Примерно такое же количество людей – около 25% процентов имеют погашенные кредиты, но собираются брать их в дальнейшем. Таким образом, примерно половина трудоспособного населения России так или иначе зависит или была зависима от кредитных обязательств. Самые распространенные виды кредитов – потребительские наличными или взятые в магазинах для приобретения товара и кредитные карты.
Половина населения кредитов не имеет. В основном это две категории людей – малоимущие, которым банки отказывают, или состоятельные, которые в потребительских кредитах не нуждаются. Кредиты предпринимателям для бизнеса я в расчет не беру. Возможно, в эту половину входят и люди с достатком выше среднего, которые просто не хотят связываться с кредитом. Точная статистика в данном случае мне неизвестна.
Главная проблема кредитных обязательств состоит не в том, что человеку приходится отдавать больше чем взял, учитывая проценты, а в том что россияне не рассчитывают свои силы и возможности, когда берут кредиты. По данным исследований «Связного банка», проведенных по базам Национального бюро кредитных историй доля заёмщиков, имеющих пять и более кредитов, за 2014 год выросла с 6 до 19%, причём суммарно средний размер долга у таких людей составляет 500 тыс. рублей. Это почти в два раза превышает среднедушевой годовой доход граждан РФ (в 2012 году он был равен 245 тыс. рублей). Надо отметить также, что объём кредитов населения за последние 2 года фактически удвоился: 8,8 трлн рублей на июль 2013 года, при этом рост доходов составил лишь 22%.
По данным Центробанка, сегодня банки насчитывают 426,6 млрд. рублей проблемных розничных кредитов, то есть таких, выплаты по которым задержаны более чем на 90 дней. За первые пять месяцев 2013 года эта сумма выросла на 92 млрд рублей. Сравним с 50 млрд рублей, добавившимися за весь прошлый год.
По моему мнению, такое увлечение кредитами можно сравнить с игроманией. Психология и в том и другом случаях схожа – крупную сумму хочется получить здесь и сейчас, а что будет потом, уже другой вопрос. Только игрок тратит последние деньги, чтобы получить джек-пот и многократно окупить свои затраты, а нерасчетливый заемщик получает мнимый джек-пот авансом, который в итоге не окупит его дальнейших затрат на погашение долга. Я знаю случаи, когда люди, взяв кредит, не могли внести уже первый платеж через месяц, не из умысла не платить изначально, а просто не рассчитав свои силы.
В лучшем случае, если слово «лучший» применимо в данной ситуации, через определенное время человек получит судебную повестку по взысканию задолженности, процентов и штрафной неустойки по иску банка, а потом его ждет визит судебных приставов, наложение ареста на имущество, внесение в «черный список» кредитных историй и другие сопутствующие неприятности, связанные с принудительным взысканием задолженности.
Почему я называю взыскание кредитной задолженности через суд лучшим случаем для заемщика? Потому что это хоть и неприятный, но единственный законный способ возврата долга, предусмотренный действующим законодательством. Речь идет о желании, но невозможности человека вернуть долг. Если, имея необходимые средства, заемщик уклоняется от погашения задолженности, наступает уголовная ответственность, предусмотренная статьей 177 Уголовного кодекса РФ. Условия наступления уголовной ответственности по данной статье: вступившее в законную силу решение суда и крупный размер задолженности, свыше 1500000 рублей. При задолженности менее полутора миллионов рублей даже при умышленном уклонении уголовная ответственность не наступает.
Но существует в наше время и второй, альтернативный способ взыскания кредитной задолженности – коллекторские агентства. Сразу хочу уточнить, что коллекторские агентства взыскивают не только кредитную, но и любую другую задолженность физических лиц – по распискам, договорам займа, купли-продажи и другим. Попробуем разобраться, что это за агентства и какими правами они обладают.
Скажу сразу, в России нет закона о коллекторской деятельности. По данным Википедии, колле́кторское аге́нтство, также известно как долговое агентство (от англ. сollection — сбор) - это агентство, профессионально специализирующееся на внесудебном взыскивании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности, а также бизнес, целью которого является способствование производству платежей по задолженностям физических и юридических лиц.
Понятие коллекторского агентства пришло в Россию из США. Первые коллекторские агентства в России создавались как дочерние предприятия банков и работали исключительно с задолженностями перед банками-учредителями этих агентств. Первое самостоятельное коллекторское агентство в России было зарегистрировано в 2004 году. Единственное законное основание, по которому коллектор может звонить должнику и требовать вернуть долг, это статья 382 Гражданского кодекса РФ. Согласно положениям данной статьи, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
То есть коллектор в своих правах по взысканию задолженности ничем не отличается от любого другого кредитора. И иных способов взыскания долга, кроме как надоедать постоянными звонками должнику и требовать возврата долга, у него нет. Хотя коллекторы считают иначе и говорят о каких-то других способах взыскания, если должник откажется платить.
Первая мысль, которая может прийти в голову неискушенному в правовых вопросах человеку – коллектор может встретить его у подъезда, нанести побои, повредить машину, зайти к нему в квартиру и так далее. Если человек действительно так думает или коллектор угрожает ему по телефону какими-то особыми «методами воздействия», он имеет все основания обратиться в органы полиции с заявлением об угрозе. Только сложность такого обращения в том, что уголовным кодексом РФ предусмотрена за угрозу убийством или причинением тяжкого вреда здоровью. По телефону коллектор прямой такой угрозы высказывать не будет. И здесь опять следует вспомнить, что никаких специальных законных полномочий по воздействию на должника коллекторы не имеют. Следовательно, отвечать не угрозы можно соответственно и не поддаваться на провокации.
Во многих государствах коллекторские агентства ограничены в своих правах законом, запрещающим некоторые досаждающие действия в отношении должника. Так в США коллектор не имеет права многократно звонить с целью надоесть должнику, вынудив его тем самым погасить долг перед кредитором (в частности коллектор в США не имеет права звонить должнику в ночное время).
В Российской Федерации специализированное законотворчество в отношении данного направления деятельности отсутствует, однако все действия коллекторского агентства должны сообразовываться с правовым полем Российской Федерации. То есть, коллектор при звонке должнику не имеет права использовать нецензурные выражения. Насколько мне известно, коллекторы не используют нецензурные выражения, они просто воздействуют на психику и нервную систему постоянными звонками.
В некоторых случаях коллектор может не допускать угрожающую интонацию голоса. Звонить из коллекторского агентства могут не только агрессивные мужчины, но и девушки с педагогическим или психологическим образованием, которые втягивают должника в долгий разговор, убеждают его в неправильности поведения, используя методы манипулирования сознанием. Многие люди поддаются этому. Поэтому, советы по общению с коллекторами будут довольно простыми.
Во-первых,повышенным тоном потребуйте у звонящего сообщить его фамилию, имя, отчество, адрес агентства, ФИО и телефон директора. На вопрос, почему грубо разговариваете со звонящим, отвечайте, что звонок на частный номер вы воспринимаете как вторжение в личное пространство и вправе сами определять, как разговаривать с непрошеным гостем.
Во-вторых, сразу предупредите, что поставили разговор на запись, даже если у вас нет такой возможности.
В-третьих, потребуйте выслать вам договор уступки требования, потому что по звонку с незнакомого номера от незнакомого человека вы не можете быть уверены, что это действительно коллектор, а не мошенник, укравший ваши персональные данные по кредиту. Прямым текстом можно сказать о том, что пока не увидите документов, будете относиться к звонящему как к мошеннику или вымогателю.
Если все-таки документы вам пришлют, что очень маловероятно, скажите что не согласны с суммой задолженности, так как выплатили больше, и предложите обратиться в суд.
В-четвертых, вы не обязаны сообщать коллектору никаких данных о себе: адреса фактического проживания, места работы, адрес ваших близких и другие подобные сведения. На подобные вопросы отвечайте резким категоричным отказом.
Если все-таки будут высказаны угрозы о каких-то других способах воздействия, попросите уточнить, какие именно действия коллектор имеет в виду – побои, похищение человека, повреждение имущества? С высокой долей уверенности могу утверждать, что никто из коллекторов к вам домой не придет. Но расшатать нервную систему бесконечными звонками они могут. Поэтому есть еще один простой способ прекратить общение с коллекторами - поменять номер телефона. В случае, если этот номер вам необходим, воспользоваться функцией «черный список» и вносить туда все коллекторские номера.
Законными действия коллекторов можно признать в одном случае – если они действительно обратятся в суд и придут к вам домой с судебными приставами и вступившим в силу решением суда на руках. И в этом случае они могут только наблюдать за действиями судебного пристава, не предпринимая никаких самостоятельных действий.
Напишите